2026-07-22【民眾自掏腰包買醫療險，出了事卻得不到保障？！】

【民眾自掏腰包買醫療險，出了事卻得不到保障？！】

台灣醫療技術日新月異，健保給付卻漸難全額涵蓋。不僅自費項目持續增加，自費醫材、檢驗與手術費用更是動輒數萬甚至數十萬元。為減輕沉重的醫療負擔，許多民眾選擇投保商業醫療險求心安。然而，近期越來越多民眾反映，花費高昂的「門診手術」卻常遭保險公司拒賠，感嘆「自掏腰包買醫療險，出了事卻得不到保障」。

隨著醫療科技進步（如：微創手術），許多過去必須住院數日的手術，現已轉為門診手術或門診治療。但是多數醫療險舊保單仍將「住院」視為理賠門檻。另外，為緩解醫療人力與病床緊缺，許多醫療機構推行「一日手術」，保戶雖有辦理住院並於當天出院，卻常因未達保單條款對「住院時間」的認定標準而遭拒賠，引發諸多理賠爭議。

隨著近年居家醫療成為趨勢，衛福部亦推動「急症在家照護」與「癌症在家化療」。然而，現行連癌症患者在醫院進行門診化療或放療，都常因缺乏「住院事實」而難以獲得實支實付理賠，更遑論在家化療。台灣癌症基金會調查顯示，高達77%的民眾不願接受居家化療，其中76%正是擔心商業保險不予理賠。

無論是門診手術、一日手術或在家化療，政策初衷皆為善用醫療科技、優化醫療資源配置。在不可歸責於保戶的情況下，如今理賠爭議的苦果卻全由民眾承擔，顯失公允。我們強烈呼籲金管會與衛福部跨部會對接，拿出政策誘因並通盤檢討條款，放寬住院醫療險對門診手術與居家醫療的理賠彈性，切實保障消費者權益。否則政策缺乏保險配套，推廣恐難以為繼。

最後，面對自費醫療負擔占比日益加重，也要嚴正呼籲衛福部嚴格把關，而不是要民眾繳健保費，又要付自費醫療，還得額外買醫療險，宛如「一頭牛剝三層皮」，難保經濟弱勢者不會淪為犧牲品。

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